家居保險全攻略:火險、租客、業主保險及索償詳細資訊

家居保保障意外如火災、水災及爆竊導致的財物損失，保障範圍覆蓋傢俬、電器、家居裝修、個人物品等，部分家居保設額外保障，保障雪櫃因意外故障導致食物變壞等等。投保人可以按需要另加額外保障。部分家居保險計劃亦會承保貴重物品，如黃金、珠寶、收藏品等，不過每件賠償額設上限，介乎HK$5,000- HK$20,000不等。

投保人亦可以向保險公司申報，另加保費，獲得額外保障。另外，家居保亦承保第三者責任，保障第三者受傷或財物損毀，如鋁窗鬆脫墮樓擊中途人、爆水管令大廈升降機受損等。這些意外牽涉第三者責任賠償，涉及巨額賠償，所以購買家居保，就可以大大減輕有關索償的負擔。家居保險的基本計劃一般不包括樓宇結構 ，即風雨導致原裝門窗、地板或牆身的損失，這可以由火險承保。

火險即樓宇結構保險，為受損的住宅樓宇結構提供重置費用保障，保障範圍覆蓋建築結構、地板、牆壁、瓷磚及門窗等。樓宇結構保險主要的受保事故包括火災、爆炸、水管或水箱爆裂及颱風等。由於火險主要保障樓宅結構，只有業主才合資格申請投保。其實在香港準業主在承造按揭時，大部分銀行或金融機構也會要求業主購買火險，作為批出貸款的條件。

另外，雖然部分屋苑或者已經為所有單位購買火險，不過，業主要留意該等計劃墊底費用往往高昂，因為保費比較便宜。因此，業主最好先了解，然後再決定是否有需要另行購買。

如果你有僱用家傭或家務助理，建議你可以購買設家傭保險的家居保，保障範圍包括家庭傭工的醫療費、財物、遣返費用、第三責任保等。

• 物業面積：面積越大，保費就會愈高
• 樓宇類別：獨立屋或村屋保費或需另議保費
• 保障範圍/保障金額：保障範圍越廣(即設額外保障項目)及保障金額越高，保費就會愈高
• 樓齡：三十年以下的住宅大都可以受保，而且保費亦相對較低。相反，樓齡達三十年或以上時，則需先聯絡保險公司或經紀才可以投保
• 其他因素：自住/出租、地區，附帶天台、花園、泳池等等亦會影響價錢

比較家居保險時，MoneySmart 建議各位留意以下三點：

1. 家居財物保障和每件物品的賠償上限
2. 第三者責任保障金額
3. 墊底費/自付額金額

不同的保險公司都會為家居保設不同的條款及細則，故投保前應細閱保單條款，了解保障範圍。

家居保主要不承保的事項一般包括：

• 僭建、非法建築物及長期空置的單位
• 損耗、生銹、侵蝕、腐壞及貶值
• 機械、電氣或電子故障
• 無法解釋的損失違例僭建、機件故障、自然損耗等
• 寵物、手提電話、植物亦不一定受保

家居保險一般設有樓齡及單位類型限制，所以如投保的單位樓齡較高或屬於獨立屋或村屋，則需要先聯絡保險公司或經紀才可以投保。否則，投保人只需於保險公司官網簡單輸入物業用途 (自住、租住、出租)、樓齡及單位類型等基本資料，即可即時投保，簡單方便。