Min Pay:一文睇晒還Min Pay利息計算、逾期罰款及信貸影響
使用信用卡得宜，卡主可以賺取回贈，慳得更多；相反，每月只還最低還款額(Min Pay)，隨時欠債纍纍，得不償失。本文為你拆解最低還款額 (Min Pay)及逾期費用罰款等相關資訊。不想只還Min Pay 但不夠錢直接償還欠款？馬上看看低息結餘轉戶計劃推介！
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Min pay（最低還款額）是什麼?
Min Pay (最低還款額)意思即每月只還結欠卡數的5%。卡主若只還Min Pay (最低還款額)，需支付高昂利息，而且利息是由簽賬當日起以複息計算，長期下來信用卡Min Pay的實際年利率可達30－40% (一般清卡數結餘轉戶貸款實際年利率只需2-4%），因此還Min Pay通常並非建議做法，亦經常令利息越滾越多，欠債人無法償還債務，甚至需要申請破產的情況。
不想卡數再越滾越大？
信用卡Min Pay 實際年利率達30-40%，反而專為解決卡數問題亦設的結餘轉戶貸款實際年利率只是2-4%。主動面對卡數問題，馬上比較結餘轉戶貸款，一次過償還卡數，避免卡數繼續滾存，再以較低利息償還結餘轉戶貸款！
甚麼是免息還款期？
免息還款期指由你簽賬當日起開始計算至月結單上的到期還款日的時間。各大熱門銀行的信用卡當中，免息還款期最長的為星展銀行（DBS），免息還款期達60天。卡主於免息還款期間，即使無法清還全部款項，亦需要還最低還款額（Min pay），否則須支付逾期費用。
只還Min Pay後果？
1. 利息高 清還卡數之日遙遙無期
Min Pay 利息是由簽賬當日起以複息計算，因此利息支出會越滾越大，年利率更高達36%，相當高昂。另外，卡主的Min Pay還款會先用作支付利息及其他收費，最後才用作償還本金之用，導致清還卡數遙遙無期，全期利息什至有機會多於本金幾倍。以欠HK$10,000卡數、月平息2.625%為例，卡主需要20.6年才能全數還清。
2. 信貸評級變差
如卡主長期只支付最低還款額(Min Pay)，利息支出及欠款只會越滾越大，無法徹底解決債務問題，會嚴重影響信貸評級(TU)，令日後申請信用卡難度增加，申請貸款或按揭利息亦會較高。
熱門信用卡逾期還卡數罰款
| 信用卡 | 逾期還卡數罰款 | |
|---|---|---|
| 渣打Smart卡 | HK$220-350 | |
| WeWa 銀聯卡 | HK$100 | |
| DBS LIVE FRESH | HK$300 | |
| Citi Cash Back 信用卡 | HK$250 | |
| 恒生白金銀聯卡 | HK$230 | |
| 渣打亞洲萬里通萬事達卡 | HK$220-350 | |
| 美國運通Blue Cash® 信用卡 | HK$220 | |
| EarnMORE 銀聯卡 | HK$100 | |
| Citi Rewards 信用卡 | HK$250 | |
| 美國運通Explorer™ 信用卡 | HK$220 | |
| DBS COMPASS VISA | HK$300 | |
| DBS Black World Mastercard | HK$300 | |
| 渣打Simply Cash Visa卡 | HK$380 | |
| 美國運通白金信用卡 | HK$220 | |
| 恒生白金Visa卡 | HK$230 |
還唔到卡數點算？月結單分期 vs 結餘轉戶 vs 信用卡現金透支
| 項目 | 月結單分期 | 結餘轉戶 | 信用卡現金透支 |
|---|---|---|---|
| 意思 | 低息攤還卡數 | 集中處理欠債：以較低息的貸款處理目前較高息的貸款 | 信用卡現金透支 |
| 一般年息 | 低至0% | 低至2.38% | 可達40厘 |
| 一般還款期 | 3-12個月 | 長達72個月 | 一般不設固定還款期 |
| 優點 | 申請簡單、一般無需額外提交文件 | 大大節省利息 | 可於本港或海外櫃員機隨時提取現金 |
| 缺點 | 還款期較短 | 申請較複雜 | 利息極高 |
利用結餘轉戶還卡數，可以節省多少利息支出？
| 項目 | 只還Min Pay | 清卡數貸款（結餘轉戶） |
|---|---|---|
| 欠債 | HK$20,000 | HK$20,000 |
| 月平息 | 2.5% | 0.7171% |
| 總利息支出 | HK$47,536 | HK $9,109 |
| 還款期 | 26年 | 30個月 |
結餘轉戶計劃推介
| 結餘轉戶計劃 | 實際年利率 | 貸款額 | 特色 |
|---|---|---|---|
| DBS「貸易清」私人貸款 | 4.27% | 高達月薪21倍或HK$2,000,000 | 清卡數之餘更可獲額外現金備用 |
| WeLend 清卡數貸款 | 2.79% | 高達HK$800,000 | 即時計算出3個還款方案 |
| 安信 結餘轉戶計劃 | 2.38% | 高達HK$600,000 | 計出至慳至快的清卡數方案 |
| 天星銀行Airstar 貸款一筆清 | 2.99% | 高達月薪21倍或HK$2,000,000 | 提前還款免手續費 |
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常見問題
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只還Min Pay 對信貸評級有什麼影響？
- 如卡主長期只還最低還款額(Min Pay)，利息及欠款會越滾越大，導致清還卡數遙遙無期。另外，由於無法徹底解決債務問題，最終亦會影響信貸評級(TU)。
上文於2023年10月30日最後更新。一切資料以官方網站為準。